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三井住友銀行、個人営業のノルマ廃止 [FP]

三井住友銀行が4月から個人向け営業の販売ノルマを改めて、投信ならば顧客の資産がどれだけ増えたかを評価の基準にする方針に変更したようです。

これで三井住友銀行の窓口の行員は低コストのインデックスファンドを自信を持って積極的に販売できると思います。

なお保険の販売ノルマに関してはどう変化したのかのはわかりません。

捨てられる銀行3という本で金融庁が提示したフィデューシャリー・デューティーをバカにして投信の回転売買を繰り返す行員と銀行が出てきます。

その銀行がどこかは知りませんが、今回の三井住友銀行の判断は他行にも影響を与える高判断だと思います。

もっともメガバンクの三井住友銀行だからこそできた改革であって、マイナス金利で苦しむ地方銀行は逆に金融商品の販売手数料ビジネスを強化しなければならないジレンマに陥ると思います。

大手証券会社も預かり資産の増加を評価基準にしているところもあるようですが、改革して数年は思うような結果が出ず利益は減るだろうと思われます。

ただ、長く続いてきた日本人の投資信託不信を払拭するためにはこうした流れは必要だと思います。

また金融機関だけが変われば良いのではなく、私達、個人投資家も金融商品の勉強をしてコスト意識を持つべきだとも言えます。

支店長が対応してくれたからとか何度も若手が挨拶に来てくれるからと情に流されて投資をすると、ろくな事になりませんのでご注意を。


捨てられる銀行3 未来の金融 「計測できない世界」を読む (講談社現代新書)

捨てられる銀行3 未来の金融 「計測できない世界」を読む (講談社現代新書)

  • 作者: 橋本 卓典
  • 出版社/メーカー: 講談社
  • 発売日: 2019/02/13
  • メディア: 新書



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マイナンバーカードを受け取る [日常]

先月にWEBからマイナンバーカードの申請をしました。

https://miyaki-fp.blog.so-net.ne.jp/2019-03-21

今日、受け取り場所が記載されたハガキ(普通郵便)が届いたので早速、取りに行きました。

ちなみに私の受け取り場所は合併で消えた側の自治体の元役所(現支所)で受付は平日のみで夕方17時15分までとなっていました。

私は自営業なので時間の融通が効きますが、休日でも受取可能にしないとカード普及は広まらないと感じました。

当初は配達記録郵便で送れば済むのにと思っていましたが、役所に行ってからが大変でした。

まず運転免許書のコピーを取られます。次に持っていったマイナンバー通知カードを提出します。もし通知カードを紛失してしまった方はどうなるのでしょうか?

次に届いたハガキの裏に住所、記名、捺印をします。印鑑を忘れた人は出直しです。

これからの流れは自治体によって同じなのか不明ですが、紙にアルファベットと数字のパスワード1つと4桁のパスワードを3つ書きます。

まさかマイナンバーカードのパスワード番号が漏洩することはないと思いますが、外部業者に委託を繰り返す日本のIT産業では何が起きるかわかりません。

多くの人が突然、パスワードを求められ銀行キャッシュカードや運転免許書のパスワードと同じ番号を心理的に入れてしまうと思います。

次にその書いた紙を元に富士通製のタブレット端末にパスワードをタッチ入力して行きました。

これで手続き終了。有効期限10年のマイナンバーカードを受け取りました。ただマジックで職員が書いた有効期限は5年でした。

理由を聞くとe-Taxを利用するなどしている人は有効期限5年だそうです。私はe-Taxは利用していないので有効期限は10年ですが、あえてマジックで5年後の期限を書いた訳がピンと来ませんでした。(詳しく理由は聞かなかったが。)

保険証の機能が追加された時は、また手続きが必要かと聞いたら、「まだ具体的に決定していないのでわからない」とのこと。

受け取った感想は「これは広がらないわ」という一言です。

まずマイナンバー通知カードを紛失してしまった方は再発行が必要で、場合によっては警察での紛失届が必要になるケースもあるようです。

役所に行っても手続きが色々とあり正直、高齢者一人では厳しい方もいると思います。

今はマイナンバーカードの作成は任意ですが、全国民が作るようにと強制にしないとシステムとして機能しないと思います。

そもそも銀行も証券もマイナンバー登録が先延ばしになり資産課税など夢のまた夢です。

今回、カードを作ってみて、何かしらマイナンバーカードを持っていた方がお得になるという目に見えるメリットが必要だと個人的には感じました。

小説1984のような監視社会は嫌ですが、せっかく予算をかけて作ったのだからマイナンバー制度の有効活用を政府には期待します。

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北千住駅のプラットフォーム [日常]

もう15年近く前になりますが、短い間でしたが東京都足立区北千住に住んでいたことがあります。

詳しいデータは検索していただければと思いますが、北千住駅は利用者数で日本でも指折りの巨大ターミナル駅です。

東武伊勢崎線(スカイツリーライン)、常磐線、千代田線、日比谷線、つくばエキスプレスが通り都心部へのアクセスが良い割には家賃が低めだったので穴場だったのですが、最近は大学の誘致が成功して若者が多く住むようになっているようです。

さて、そんな中、シンガーソングライターのあいみょんの新曲「ハルノヒ」でいきなり北千住駅というキーワードが出てきます。

関西出身のあいみょんはクレヨンしんちゃんで北千住を知ったようですが、これってマーケティング的にうまいなと感じました。

先述のように北千住駅は埼玉東部、千葉北西部という人口の多いベットタウンの住民にとって馴染み深い駅であり、かつ、東京下町の象徴的な駅でもあります。

ハルノヒの歌詞でびっくりしたのは私だけではないと思います。

東京メトロのCMではこれまた北千住がピックアップされていて石原さとみさんが北千住を案内しています。

足立区というと一時期はマイナスイメージが強かったですが、徐々に変わりつつあるようです。

近年では北区の赤羽がブームになったように人気タウンも変わっていくものですね。

東京メトロのCMは下記URLで観られます。(当初は動画の埋め込みをしましたがサイトが不安定になったのでURLのみの記載に代えました。)

https://youtu.be/MVOpTz3n0HY
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確定拠出年金の加入期間が65歳までに延長へ [FP]

厚労省は企業型、個人型(iDeCo)ともに加入期間を60歳から65歳に延長する方針のようです。

2020年の通常国会での法改正を目指すそうです。

基礎年金は繰り上げ下げがなければ65歳支給開始、厚生年金も将来的には完全に65歳からの支給開始になりますが、確定拠出年金もそのような流れに沿ったようです。

これで早いうちから確定拠出年金を始めた人とそうでない人との老後の資金の差が一層、広くと考えられます。

今回の改正案で個人的に注目しているのは加入手続きの簡素化についてです。

現在、iDeCoでは対面もしくは郵送での申込みが必要ですが、ネットで完結できるように新しい仕組みを導入するようです。

もちろん、対面で説明を受けて申込みをしたいというニーズはあると思いますが、ネットで完結することで一層のiDeCo加入者増加が期待されます。

私のiDeCo口座は昨年末にマイナスになったものの現在はまたプラスを維持しています。

もっとも今、プラスよりもマイナスの時点でどんどん積立出来たほうが将来的には有利でしょう。長い視点で運用を考える必要があります。

仮に65歳までiDeCoの積立を続けるとしてやっぱり重要なのは運用コストです。

運営管理手数料がゼロ、かつ低信託報酬のインデックスファンドが充実した会社はネット証券に集中しています。

対面による説明が欲しい方もいると思われますが、書店でiDeCoの本を購入して読めばネット証券で取引したのが有利だと感じる方も多いと思います。

100万口座を突破したiDeCoですが、今後も加入者を増やして行くことを期待します。

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新紙幣の人選は納得 [FP]

ATMで圧倒的なシェアを持つ沖電気の広報でさえ事前に情報を得られなかった今回の新紙幣発行情報。

新元号ともに現在のSNS、携帯通信時代に情報漏れ対策には非常に気を使っているようです。

さて、今回の発表で紙幣印刷に関わる銘柄の株価が上がったと言うので今、確認したら確かにグローリーなどは大幅高な一方で小森コーポレーションは逆に下げてしまっていますね。

まあ2024年度とまだ先のことなので上がった株価もすぐ落ち着くのではないでしょうか。

新1万円札に選出された渋沢栄一はまさに適任だと思います。

ノーベル文学賞発表前になると書店チェーンの文教堂の株価が動くというアノマリーがあるのですが、今回の新紙幣発表では渋沢著の「論語と算盤」が売れるという連想は出なかったようです。

新元号が万葉集由来と発表された際には文教堂の株価は一瞬、動いたんですがね。

ちなみに渋沢栄一が創立に関わった一橋大学は新5千円札に選出された津田梅子創立の津田塾大学と非常に仲が良いです。キャンパス立地が要因だと思いますが。

1万円札の肖像が三田会(慶應義塾)から如水会(一橋大学)に移ることで慶應の塾生・塾員はがっかりするかもしれませんが、新千円札の北里柴三郎が作ったのが慶大医学部なので、その辺の配慮もあったのかもしれません。

2024年の時点で金利がどうなっているかわかりませんが、今のような低金利のままだと福沢諭吉のタンス預金が継続して眠ることになると思います。

逆に金利が上がればタンス預金が銀行に流れ紙幣の切り替えも進むと考えられます。

金利が上がると最悪、日本国の予算が組めなくなったり変動型住宅ローンで借りている人が苦境に立たされると言われますが、案外、金利が上がって昔のように銀行の利子がある程度付けば高齢者はタンス預金なんて止めて銀行に預け、銀行も運用が上手く行くんじゃないかとも思ったりします。

当然、金利上昇に伴うデメリットの大きさは経済学としてわかっているつもりですが、日本人独特の心理的には金利高のメリットもあるのではないでしょうか。

外国人の合理主義を元に海外で進歩した経済学が日本でそのまま適用可能なのか時々、疑問を持ちます。


現代語訳 論語と算盤 (ちくま新書)

現代語訳 論語と算盤 (ちくま新書)

  • 作者: 渋沢 栄一
  • 出版社/メーカー: 筑摩書房
  • 発売日: 2010/02/08
  • メディア: 新書



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捨てられる銀行3 未来の金融【橋本卓典著】 [書評]

金融庁への取材力で好評な「捨てられる銀行」シリーズの第3弾です。

森前金融庁官がスルガ銀行を褒めていたことから森前長官への評価も二分されますが、フィデューシャリー・デューティーの概念を金融機関に植え付けた功績は大きいと思います。

後任の現長官である遠藤氏にも期待が高まります。

本書の中で金融機関の上層部が方針を何度もひっくり返して現場が混乱する様子が描かれています。

投信の回転販売や外貨建て保険のノルマがきつくなる一方、フィデューシャリー・デューティーを遵守すべき指導も現場になされ、現場が混乱しているようです。

先日、メガバンクの新卒採用数が減少すると発表されました。一般職の廃止をする銀行も出てきています。

野村證券は支店の2割を統廃合してネット取引を改善するとの報道も出ました。

就職活動をしている学生の中には、銀行や証券の人気が落ちているのだから、あえて逆張りの発想で金融業界を目指そうと言う方もいると思います。

ただ、銀行も大手証券も採用数を減らすとは言っても私の感覚だとまだ新卒採用数が多すぎると思います。

結局、本書に出てくるようなノルマと倫理に板挟みに会い、支店で高齢者相手に嫌々、金融商品を売りつけるビジネスモデルは急に変えられないということでしょうか。

確かに回転売買から預かり資産の増加を評価基準に変更した金融機関も出てきていますが、その結果、軒並みリテール分野では赤字となっています。

ネット銀行、ネット証券の勢いが増す中、既存の銀行(特に地銀)、対面販売の証券会社は徐々にシェアを奪われていくでしょう。

睨みを利かせた金融庁の前で強引な金融商品の販売ができない現場、かといってマイナス金利で運用も上手くいかないなど金融機関の収益源が揺らいでいます。

消費増税をきっかけに日本でもキャッシュレス社会への移行が国家政策として進められるようですが、決済機能を奪われた銀行の将来が本当に心配です。

中国におけるアリペイやウィーチャットペイのような決済手段やジーマ信用のような仕組みが日本で急速に根付くか疑問ですが、そのような方向に進むのは世界的な動きだと言え、日本だけが拒否できるようなものではないと感じます。

捨てられる銀行3 未来の金融 「計測できない世界」を読む (講談社現代新書)

捨てられる銀行3 未来の金融 「計測できない世界」を読む (講談社現代新書)

  • 出版社/メーカー: 講談社
  • 発売日: 2019/02/13
  • メディア: Kindle版



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百均の「ミニ情報カード」が便利 [日常]

100円ショップで購入した品物で最近、重宝しているものがあります。

「ミニ情報カード」と呼ばれる厚紙のメモ用紙です。百均の会社によりますが、100枚、もしくは200枚入りで108円です。

もともとアイデア出しのツールとして色々と頭に浮かんだ単語を書き出すために買ったのですが、今では別の使い方に変わっています。

例えばスーパーに買物に行く際に広告などを見て必要なものをメモするのに、この厚紙がサイズ、厚さともに丁度良いです。

この頃、忘れやすくなってきたと感じます。検索をしようとしたのに何を検索しようとしたのか、ど忘れすることが増えました。また後で検索しようと頭に片隅に置いておいたことが飛んでしまったりすることも増えました。

その対策として、頭に浮かんだことは、ミニ情報カードや印刷ミスした紙の裏にでも、とにかくメモするようになりました。

良いアイデアや気付きがあっても忘れてしまったらもったいないです。

スマホやタブレットにアイデアを保存するのも良いですが、私はシンプルな紙とペン派です。

ミニ情報カードは意外と汎用性が高く便利な品ですので百均に行った際には1つお勧めです。

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